历史性一刻！「香港重疾险」迈入“标准时代”，从此告别“同病不同赔”乱象！9月1日新规落地！投保人同时配置A、B两家公司的重疾险，突发中风后，A公司按合同条款顺利赔付，B公司却因定义条款更为严苛而直接拒赔——同样的疾病、同样的缴费，理赔结果却天差地别！ 这不是假设，而是香港重疾险市场一直存在的真实写照。如今，这样的“同病不同赔”乱象即将被终结。  2026年4月22日，香港保险业联会（保联，HKFI）召开记者会，正式公布《危疾定义标准化**行业准则》！ 新规将于9月1日起正式实施！自此，香港重疾险疾病定义迎来历史性统一！危疾理赔将变得更加透明、规范。 这个时候就有不少朋友就产生了疑问：是不是以后理赔更难了？ 其实恰恰相反，而是香港保司开始要站在消费者的立场说话了。 ➡ 记得关注「港险**线」并设为星标，将为您持续更新优质文章~ 过去，香港各家保险公司的重疾险产品，疾病定义完全由保险公司自行拟定。A公司、B公司、C公司对同一种疾病的定义各不相同：什么病能赔，达到什么条件才能赔，完全取决于各家自己的条款。 这种“各话各家”的乱象，给投保人带来了双重困境： 选购难——投保人需要逐一对比各家数十页的条款，找出同一疾病的定义差异，信息壁垒极高； 理赔难——理赔时发生的定义分歧，常常导致“这家赔、那家不赔”的不公局面，投保人陷入被动。 香港保险业联会人寿业务营运及风险管理工作小组主席李紫兰指出，随着医疗检测技术不断进步，客户在危疾早期阶段便能发现征状，却未必已达保单条款所订的严重程度以触发赔偿，极容易引发争议。因此，订立清晰的危疾界定标准，让消费者透明理解保障范围，已成为行业发展的迫切需求。 1. 首批统一21种疾病 《准则》首批统一了16项重大危疾和5项早期危疾的定义，覆盖香港保险市场约九成的危疾理赔个案。 16项重大危疾包括：
5项早期危疾包括：
这一列表精准锁定了市场理赔频率最高、影响范围最广的核心疾病，投保人最担心的风险点已全面覆盖。 2. 对“癌症”定义的精细化调整 本次标准化将“癌症”明确定义为“重大癌症”，并清晰列出不在保障范围内的特定情况，例如任何经组织病理学分类为癌前病变、非侵袭性癌或原位癌的肿瘤等。 李紫兰解释，随着医疗技术进步，任何病理报告发现癌细胞均可称为患上癌症，若仍按原有宽泛定义承保，可能导致保险成本不合理上涨。此次标准化既确保对重大疾病风险的有效覆盖，又避免因过度保障推高保费，保持保费中立。 3. 统一“日常生活活动”术语 除具体疾病外，《准则》还统一了与危疾理赔资格密切相关的重要术语——“日常生活活动”，包括穿衣、移动、进食、如厕、沐浴、控制大小便等关键功能的标准评判尺度。这一统一定义将为多项重大疾病（如中风、神经损伤等）的理赔资格判定提供一致性基准。 新保单：适用统一标准 仅适用于2026年9月1日及以后签发的个人危疾保单，已完成准备工作的保险公司可提前采用新标准推出产品。 旧保单：条款保持不变 9月1日前已签发的所有保单（包括个人保单、团体保单及附加保障），其保障范围仍按照原合同约定执行。保险公司无权单方面以标准定义取代原保单条款-。 要不要退旧换新？ 李紫兰明确表示，不建议客户取消现有保单而购买新单，因为年长客户身体状况若已有问题，新保单保费会更高，甚至可能无法通过核保。此外，李紫兰解释，主要危疾保险保费不会随客户年龄上调，且产品多含储蓄成分，即使身体状况良好，转至新定义产品也不可行。 已投保客户的理性策略应是：保持现有保单，同时借机审视保障额度是否充足，考虑是否需要加保，而非盲目退保。 旧保单能否间接受益？ 《准则》明确排除保险公司单方面以新定义修改旧条款。不过，注重品牌的公司可能在存量保单理赔中自愿采用更宽松的标准化定义，但这取决于各公司自主决定，不能作为投保人的权利主张。 此外，当存量保单条款存在解释模糊时，保监局投诉局、法院等裁判机构可能将《准则》的行业普遍做法作为参考，但这一点不构成法律约束。 为方便消费者快速识别，香港保险业联会同步推出“Q唛”认证标识——参与《准则》的保险公司，其符合新规的重疾险产品需标注此标志。 “唛”为粤语对英文“mark”的音译，意为“标记”或“认证标识”；“Q”取自“Quality”（品质）的首字母。香港工业总会自1978年起即在消费品领域推行“Q唛”品质认证，是香港知名度最高的本地品质认证之一。 本次香港保险业联会以“Q唛”命名危疾标准化标识，借用了这一认证概念在香港消费者中的成熟认知，方便投保人一眼区分参与标准化的合规产品。 PS：香港保险业联会（HKFI，简称“保联”）成立于1988年8月8日，1994年注册为有限公司，是获香港特区政府全面认可、香港保险业界最具代表性的行业自律组织。 目前拥有约136家会员公司，承保总毛保费占全港保费总额90%以上，是连接监管机构、保险公司与投保人的关键桥梁。 其核心职能包括： ✅行业发声与沟通：代表全行业与香港保险业监管局、政府部门沟通，就行业法规、政策表达意见，推动香港成为亚太区保险枢纽。 ✅制定行业自律规范：主导制定销售行为、保单说明、理赔标准等自律守则，部分守则后续被保监局转化为监管指引，是行业规则的“孵化器”。 ✅维护消费者权益：推动行业提升专业水平与服务标准，推广消费者保障机制，增强公众对保险业的信任。 ✅行业培训与推广：开展保险从业员专业培训，普及保险知识，提升公众保险认知。 回溯香港保险业的发展历程，类似的自律改革曾多次推动行业迈上新台阶。2015年保联推出的《承保长期保险业务指引（GN16）》，通过要求保险公司披露分红实现率，极大提升了储蓄分红险市场的透明度和公信力。而如今《危疾定义标准化准则》的落地，正是保联将透明度与公信力改革从储蓄端延伸至保障端的关键举措。 香港重疾险长期以来凭借保额分红增值、多重赔付、全球理赔等优势，成为许多内地家庭跨境保障配置的首选。危疾定义标准化进一步补齐了以往理赔标准不统一的短板，其核心价值不在于放宽或收窄保障范围，而在于消除信息差，让每位投保人都能获得公平、可预期的理赔结果。 对于准备配置保障的人来说，这无疑是一个积极的信号。不再需要纠结于繁杂的条款迷局，理赔也不再是一道“运气题”。选购前不妨重点确认产品是否采纳标准化定义、是否获“Q唛”认证，然后专注于保费、保额、保障范围等实际核心要素。 而对于已投保客户，切记“不要盲从退旧换新”。保单是长期契约，任何短期的决策都应以长期权益为优先考量。审慎之上，让每一份保单都回归到最初设计的价值——在不确定的人生里，为自己和家人守住确定的保障。 以上就是今天的内容，记得「点赞」 、「在看」 ，分享给你身边有需要的人！ 相关咨询，欢迎加微信！ 好啦，以上就是今日分享啦！关注【港险**线】，给您最专业的建议、最用心的服务~ 推荐阅读 免责声明 本文仅供一般参考之用，不构成亦不应被视为向香港特别行政区境外任何人士作出的招揽、要约、出售、建议、推荐或游说购买任何保险产品或服务。文中所有内容均为一般资讯，并不构成任何形式的销售邀请或专业意见。读者如有任何疑问，应自行向合资格的专业人士寻求独立意见。在任何情形下，本公众号及作者均不对因依赖或使用本文内容（包括但不限于其中的任何观点、建议或陈述）而引致的任何直接、间接、特殊、附带或相应而生的损失、损害或法律责任承担责任。未经本公众号书面授权，任何机构或个人不得转载本文内容。因擅自转载引发的一切问题与纠纷，均由转载方自行承担全部责任。 版权声明：本公众号部分图片及文字内容分享自互联网，如涉及版权问题，请通过微信告知，我们将及时处理。 点个“在看”不失联
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