香港保险十大安全机制全面解读：GN16指引，让分红更透明更有保障！

前段时间，《全球金融中心指数》迎来好消息，香港总排名上升一级，位列第三！仅次纽约及伦敦，亚洲排名居首！

主要金融行业领域，包括投资管理、保险业、银行业、专业服务等排名全面提升，其中「投资管理」的排名更跃升至全球**！

而且今年，香港在众多享有盛誉的国际榜单中脱颖而出，稳居前列，充分彰显了其作为国际金融中心的雄厚实力与**地位！

香港一直以来都以其开放的金融市场、健全的法律体系和资金安全保障的能力等优势，成为全球投资者的理想之地。

然而，正是这些显著优势，使香港在享受全球金融市场带来机遇的同时，也难以完全规避国际市场动荡所带来的风险，进而引发了对于香港保险市场稳定性的某些关注与疑虑，部分人士对于香港保险的安全性持有保留态度。

2024年上半年，香港个人新单保费总额达到了1156亿港元，同比上涨12.2%，创下历史新高。

其中，内地访客赴港投保297亿港元，热度持续！

这一数字不仅彰显了市场对香港保险产品的强烈信心，也标志着香港保险业在全球经济波动中依然保持着强劲的吸引力。

然而，在全球经济风云变幻的当下，金融市场的不确定性，让许多投资者对资产的安全性产生了前所未有的关注。

香港，这个国际金融中心，其保险市场的稳定性自然也成为众人关注的焦点。

今天我们就来聊聊香港保险行业的十大安全保障机制。

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香港的保险市场监管体系经历了多次改革和完善。自70年代末开始，为响应日益增长的国际化要求，向国际保险中心迈进，香港政府不断加强立法规范力度。

1983年6月30日香港政府正式颁布实施《保险公司条例规定》，在香港经营保险业，必须在香港至少开设或维持一个办事机构以经营保险业，并规定从事人寿保险公司不能随意清盘，以保障客户合法权益。

1990年香港政府正式成立保险业监理处。

2017年6月26日，香港保监局宣布正式运营，取代原香港保监处，对保险公司实施规管。不同于香港保监处归属于政府部门，香港保监局是独立于政府的新保险业监管机构。

2019年9月23日，香港保监局正式取代三个自律规管机构，统一规管中介人，对香港保险业进行全面监管。

据《保险业条例》第45条（1）规定：除非法庭另有命令，否则获授权保险人不得自动清盘，而除非申请通知书已送达保监局，否则不得根据本款作出命令，而保监局有权就该申请陈词，并有权传召、讯问与盘问任何证人，此外，如保监局认为适当，亦可支持或反对作出该命令。

在香港，经营保险业务的绝大多数是由享有盛誉的全球**跨国保险公司，加之香港健全的法律体系及严格的监管机制，为投保人提供了高度诚信和全面保障。

有人可能会质疑，认为内地的保险公司不会破产，而香港的保险公司却可能面临倒闭。

实际上，无论是依据内地保险法规还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司均无法自行解散，确保了投保人的基本权益。在债务偿还顺序中，投保人利益始终优先于股东，进一步增强了保险产品的安全性。

香港保险条例针对保险公司的破产情况已做出了详尽阐释

《香港保险业条例》

偿付能力是衡量保险公司财务健康的重要指标。香港保监要求保险公司偿付能力充足率不低于150%的偿付能力充足率，并定期审查各公司的偿付能力报告。

当保险公司偿付能力低于标准时，香港保监局有权限制该公司开展新的业务活动，并采取相应措施，确保公司财务稳健。

偿付能力充足率是通过将公司的可用资本总额除以最低资本要求来计算得出的。这一比率的设定是为了确保在面对不可预见的情况时，即使公司资产不足以覆盖其负债，保险公司仍然能够为投保人提供适当的保障。

下面截取了几家保险公司偿付能力做参考：

《图片截取自保诚2023年中期报告》

《图片截取万通2022年度业度公告》

此外，香港保险市场的行业准入门槛也在紧缩。

截至2023年12月31日，香港共有161家获得授权的保险公司、1691家持牌保险代理机构、78571名持牌个人保险代理以及23662名持牌业务代表(代理)。

然而，在2010年至2023年的10多年间，只有7家新的保险公司获得了批准，得以在香港经营寿险业务。

这一事实明确证明了香港保险行业准入门槛的紧缩，监管对合格牌照的审核越来越严格，保险公司的稳定性和安全性自然水涨船高。

香港保险市场汇聚了众多国际知名的保险公司，这些跨国巨头凭借其悠久的历史、庞大的资产规模及**的经营业绩，吸引了全球投资者的目光。自然，它们也成为了评级机构关注的焦点。

全球顶尖的三大评级机构——标准普尔、穆迪及惠誉，各自以其独特的评价体系，为这些保险公司提供了公开、透明的信用评级。这些评级不仅反映了公司的偿债能力、信用风险，还为其在全球市场上的融资与投资活动提供了重要参考。

标准普尔：侧重企业评级方面。长期债务信用等级共设10个等级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D，级别依次降低。

穆迪评级：专注于机构融资领域，穆迪长期债权投资评级旨在评估公司的偿债能力，预测发生违约的可能性及由此带来财产损失的概率。

它的分级分别为Aaa、Aa、A、Baa、Ba、B、Caa、Ca、C。

惠誉国际：作为**欧资国际评级机构，惠誉的评级覆盖广泛，对新兴市场的敏感度较高，其评级体系亦体现了国际化的视野。

《香港各大保司国际评级》

香港保险业深知风险分散的重要性，因此《保险业条例》明确规定保险公司需为其所经营的保险业务安排足够的再保险，以确保在面临不可预测的风险时能够稳健应对。

香港保监局发布的《再保险指引》（指引17）进一步细化了这一要求，为保险公司提供了明确的指导原则，确保再保险安排的有效性和充分性。

为了确保香港保险公司具备足够的财务实力以履行其赔付义务，香港《保险业条例》对保险公司在香港的资产持有量提出了明确要求。这一规定旨在保障投保人的利益，防止因保险公司资产不足而导致的赔付风险。

据《保险业条例》第IVA部25A章(3)，要求维持在港资产数额。

香港保监局被赋予了广泛的监管权力，以便在保险公司出现异常情况时能够迅速采取行动，保护投保人和潜在保单持有人的权益。这些措施包括但不限于限制保费收入、规定资产保管等，旨在维护保险市场的稳定与健康发展。

「履行比率」，也称「分红实现率」，是衡量“非保证收益”投资表现的关键指标。分红实现率指的是一家保险公司过往的一个分红派发的数据，跟其当时承诺的预期收益是否一致的一个指标。

为了进一步提升保险产品的透明度，增强投保人的信心，香港保监局于2015年出台《GN16》指引，要求保险公司公开披露分红产品的实现率。

同时规定，销售说明利益中的非保证利益，保险公司的董事局、控权人和精算师都需要负上最终责任。

这一举措不仅让投保人能够清晰地了解产品的实际收益情况，还促使保险公司更加注重产品的真实性与可信度。

为进一步保障全球港险保单持有人权益，2024年香港保监局GN16再度升级。

自1月1日起，规定保险公司在每年6月30日之前，在官网披露所有具有有效保单的产品之分红实现率或过往派息率，进一步提升了行业的透明度与规范性。

香港各大保司的分红险业务，都有分红平滑机制。保险公司会在投资收益较好的年份，将部分收益资金存到“分红特别储备账户”中，作为保障保单持有人利益的坚实后盾。

当市场回报不佳或预计未来红利面临挑战时，这笔储备金便被灵活调用，以平稳过渡至低回报期，确保红利派发的连续性和稳定性，有效减少保单价值的剧烈波动。

连续多年保持接近或达到100%分红实现率的保险公司，正是这一机制运作成效的生动例证，其背后反映出公司强大的财务规划能力和对客户利益的深切关怀。

监管主体对保险行业的穿透式监管也是保证香港保险安全性的重要一环。

香港的保险公司会在全球范围内进行分散投资，有着广泛的投资组合，故而香港储蓄险可为客户在可承受的风险水平下争取最高回报。

它不仅投资于股权、债券、基础设施等低风险、高稳定性的资产，还会投资于上市股票、房地产及私募股权等高风险、高回报领域。

这种多元化的投资组合，如同精心编织的安全网，有效抵御了单一市场或领域的经济波动风险，确保了长期稳定的收益来源。

香港各大保司产品都需在香港保监会报备，经过资金压力测试，并且底层投资向监管报告透明化。这就使得监管主体对各大险企具体的底层资产一清二楚，从而可以及时防范化解潜在的投资风险。

同时监管机构可以在保险公司出现异常情况时采取适当行动，如限制保费收入、规定资产保管等。这些干预措施也确保了市场的稳定运行。

除了上述10大安全机制外，投诉维权机制也不可忽略。

香港保险投诉局（Insurance Complaints Bureau）成立于2018年1月16日，是一个独立的、非营利性的保险纠纷调解机构。

该机构旨在为保险消费者提供便捷、高效的纠纷解决服务，维护消费者权益，促进保险市场的公平和诚信。

保险投诉局的主要职责是受理保险消费者的投诉，对纠纷进行调解，并提供相关的咨询和指导服务。

尤其侧重个人保险合约所引起的、并属于金钱性质的保险纠纷（不超过100万港元）。

消费者可以通过保险投诉局投诉与保险公司之间的纠纷，包括理赔争议、合同纠纷、服务质量和收费问题等。

保险投诉局在处理投诉方面具有专业性和独立性。其主席独立于保险业，委任前先得财经事务及库务局（中华人民共和国香港特别行政区政府的决策局，专责香港有关财经事务及政府库房）局长的同意。

其成员包括来自法律、金融和保险行业的专家，他们具备丰富的经验和专业知识，能够公正、客观地处理消费者投诉。

在调解过程中，投诉局将组织双方进行协商和沟通，寻求双方都能接受的解决方案。

如果调解成功，双方可以签署调解协议；如果调解失败，投诉局将向消费者提供进一步的建议和帮助。

不论投诉人胜诉与否，无须缴付任何费用。

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无论在哪个国家或者地区，保险都是社会金融体系最后一道防火墙。

这十大安全机制，不仅是对投保人权益的坚实守护，更是香港保险市场能够历经风雨而屹立不倒的关键所在。

这些机制为投保人提供了全方位、多层次的保障，同时也体现了行业的高标准、严要求，更彰显了香港保险业对客户利益的深切关怀与承诺。

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